Yang Harus Anda Ketahui Tentang Bunga?

By on November 3, 2015 | Artikel ini Sudah di baca 371 kali

Perencanaan Keuangan – Kecuali Anda memiliki gelar di bidang keuangan, Anda mungkin tidak tahu semua yang perlu Anda ketahui untuk menjadi pengguna kartu kredit bertanggung jawab yang selalu memperoleh informasi. Sekarang Anda tidak perlu menjadi seorang ahli keuangan untuk memahami dasar-dasar yang tercakup dalam artikel ini, tapi setelah membacanya, Anda mungkin merasa seperti seketika subjek datang dengan rekan kerja, teman, atau keluarga.

Apa yang Dimaksud Dengan Bunga?

Jika Anda meminjam Rp. 50.000.000,00 dari nenek Anda dan berjanji untuk membayar kembali dalam enam bulan, Anda mungkin mengembalikannya dalam jumlah yang sama kepadanya setahun kemudian. Nenek mungkin akan senang dengan hal itu karena dia mencintai Anda. Tetapi jika Anda ingin meminjam Rp. 50.000.000,00 dari bank, Anda tahu Anda tidak akan lolos dengan mudah. Bank hampir pasti akan mengharapkan pembayaran rutin bulanan, dan akan benar-benar berharap untuk dikompensasikan dalam bentuk bunga. Tapi kompensasi untuk apa? Selama Anda membayar kembali uang itu, mengapa harus bank layak menerima kompensasi tambahan?

Tujuan yang pertama dan paling utama, kompensasi untuk apa yang dikenal sebagai “risiko default.” Bila Anda meminjam uang dari bank, ada kemungkinan Anda tidak akan membayar kembali. Ada kesempatan yang lebih besar bahwa Anda tidak akan membayar kembali secara penuh, atau bahwa bank akan menghabiskan waktu dan uang yang mengganggu Anda tentang keterlambatan pembayaran. Jika tidak untuk satu kepentingan, itu hanya akan mengambil satu pembayaran yang terjawab oleh satu peminjam saat bank kehilangan uang. Oleh karena itu, bank harus mengenakan bunga untuk mengimbangi debitur pecundang dan membuat sedikit (atau tidak begitu sedikit) keuntungan untuk dirinya sendiri. Jika tidak, mengapa harus repot-repot berkecimpung dalam bisnis ini?

Kedua, bunga yang dikenakan pada pinjaman karena penggunaan uang adalah “eksklusifitas mutual.” Jika bank hanya memiliki Rp. 50.000.000,00 dalam lemari besi, ia tidak bisa meminjamkan Rp. 50.000.000,00 kepada Anda dan adik Anda. (Sebenarnya bisa, tapi bagaimana bank dapat melakukan ini adalah baik di luar lingkup artikel ini). Bayangkan teman Anda ingin meminjam Rp. 500.000,00 dari Anda, tetapi jika Anda meminjamkan uang kepadanya, Anda tidak akan mampu untuk mengajak pacar Anda untuk makan malam mewah. Berapa banyak “kompensasi” akan membuat pinjaman uang kepadanya layak untuk Anda? Berapa banyak yang akan harus Anda tambahkan untuk menutupi  “risiko default?”

Alasan ketiga yang menarik yang harus dikenakan adalah inflasi. Jika Anda meminjam Rp. 50.000.000,00  pada tahun 1966 dan dibayar kembali secara penuh 40 tahun kemudian, banyak dari nilai uang akan menguap. Untuk menggantikan daya beli yang dimiliki pada tahun 1966, Anda harus datang dengan lebih dari 400 juta tahun ini saja. Inflasi adalah fakta konstan hidup di  seluruh dunia, sehingga setidaknya, bunga harus diimbangi (kecuali jika Anda memiliki tempat tinggal di luar galaksi ini yang tidak menerapkan bunga ). Dalam beberapa kali, inflasi dapat menyentuh sekitar 3 persen per tahun.

Bagaimana Perusahaan Kartu Kredit Menentukan Bunga?

Perusahaan kartu kredit ada untuk menghasilkan uang, dan mereka melakukannya dengan pengisian bunga dan anek ragam biaya. Dalam rangka untuk menarik bisnis yang paling mungkin, mereka menawarkan suku bunga yang berbeda dan jadwal biaya untuk orang yang berbeda. Dalam istilah bisnis, ini disebut “diskriminasi harga,” namun Anda  tidak perlu repot-repot menghubungi pengacara Anda karena diskriminasi ini adalah bentuk diskriminasi yang sah.

Perusahaan kartu kredit mempertimbangkan risiko default, biaya pinjaman (dengan mempertimbangkan eksklusivitas mutual dari uang yang digunakan), dan ekspektasi inflasi dalam menentukan tingkat suku bunga yang Anda akan bayar. Jelas, hanya risiko default yang unik untuk Anda, dan itu ditentukan oleh sejarah kredit Anda. Semakin baik kredit Anda, semakin rendah tingkat bunga yang akan ditawarkan kepada Anda.